Mieszkanie bez wkładu własnego to projekt rządowy związany z Polskim Ładem, który wchodzi w życie 27 maja. Ma ułatwić zakup mieszkania na kredyt osobom, które nie mają oszczędności na wkład własny, ale osiągają dochody pozwalające na regularne spłaty kredytu. Kto może skorzystać z programu i na jakich warunkach? Czy każde mieszkanie można teraz kupić bez wkładu własnego? Wyjaśniamy.

Program Mieszkanie bez wkładu własnego ma jeden cel: zwiększyć szanse Polaków na zakup własnego M poprzez usunięcie istotnej przeszkody, która wielu osobom stoi na drodze do otrzymania kredytu hipotecznego. W ramach programu państwo polskie, za pośrednictwem Banku Gospodarstwa Krajowego, obejmie gwarancją do 20 proc. kredytu zaciąganego na zakup mieszkania (ale nie więcej niż 100 tys. zł).

To właśnie ta gwarancja zastępuje wymóg wniesienia wkładu własnego. Można z nią będzie wziąć kredyt nawet na 100 proc. kwoty wartości mieszkania. To znaczy, że „brakujący” wkład trzeba będzie spłacić tak jak pozostałą część kredytu. Dopiero gdy (albo jeśli!) pojawi się problem ze spłatą raty, BGK przekaże ją do odpowiedniego banku.

Mieszkanie bez wkładu własnego – kto skorzysta z programu?

Z programu Mieszkanie bez wkładu własnego będą mogły skorzystać:

• osoby bez dzieci oraz wychowujące jedno dziecko – zarówno pary jak i single – które nie posiadają żadnej innej nieruchomości na własność. Co ważne, takiej nieruchomości nie może posiadać żaden członek gospodarstwa domowego, nie tylko osoba ubiegająca się o kredyt. Tym osobom program ma umożliwić zakup pierwszego mieszkania;
• gospodarstwa domowe z przynajmniej dwojgiem dzieci i… maksymalnie jedną nieruchomością na własność. Nieruchomość nie może być większa niż 50 mkw. przy dwojgu dzieci, 70 mkw. przy trojgu i 90 mkw. w przypadku rodzin z czwórką dzieci. Dla rodzin z co najmniej pięciorgiem dzieci nie ustalono limitu metrażowego.

Warto pamiętać, że program Mieszkanie bez wkładu własnego pozwala „ominąć” problem wkładu własnego, ale nie zdolności kredytowej. Możliwe, że przy kredycie gwarantowanym będzie ona musiała być nawet większa ze względu na wyższą marżę banku. Według szacunków ekspertów – różnica może wynieść nawet 2 proc.

Mieszkanie bez wkładu własnego – limity

Mieszkanie bez wkładu własnego ma też inne poważne ograniczenie – mieszkania, które można kupić w ramach rządowego programu, muszą spełniać pewne warunki, które dotyczą m.in. ceny za metr kwadratowy. Niestety, ustalone limity są tak niskie, że z programu „wypada” znakomita większość oferty, przynajmniej w dużych miastach. Nawet po zmianach, które już zapowiedział rząd w wielkości limitów, do programu kwalifikuje się jedynie niewielki odsetek mieszkań dostępnych na rynku.

Przykładowo, zgodnie z wyliczeniami Expandera, w Warszawie nowy limit wyniesie 10 783 zł za 1 mkw. mieszkania. Jak na stołeczny rynek, na którym średnia cena w pierwszych trzech miesiącach 2022 r. wyniosła ponad 13 tys. zł za mkw., to bardzo niewiele. Na jeszcze mniej mieszkań w programie będą mogli liczyć mieszkańcy Gdyni i Szczecina. Z drugiej strony, zdarzają się miasta, w których średnia cena jest niższa niż limit wskazany w programie – to np. Opole, gdzie nowy limit przekracza średnią cenę transakcyjną za 1 mkw. o całe 17 proc.

Warto sprawdzać na bieżąco, jak kształtuje się sytuacja w danym mieście. Limity są obliczane na bazie wskaźnika odtworzeniowego, który się zmienia co 6 miesięcy i który odzwierciedla koszt budowy 1 mkw. powierzchni użytkowej budynków mieszkalnych.

Mieszkanie bez wkładu własnego – spłata rodzinna

Warto dodać, że w programie Mieszkanie bez wkładu własnego są też „bonusy” dla powiększających się rodzin, którym BGK ma pomóc w spłacie części kredytu (tzw. „spłata rodzinna”). W przypadku narodzin drugiego dziecka pomoc wyniesie 20 tys. zł, a trzeciego i kolejnego – aż 60 tys. zł. Spłata rodzinna będzie realizowana przez ZUS w formie bonów mieszkaniowych. Środki zostaną przelane bezpośrednio do banku, w którym spłacany jest kredyt.

Mieszkanie bez wkładu własnego – gdzie i kiedy składać wniosek?

Wnioski o kredyt z gwarancją wkładu własnego BGK w bankach, które zdecydują się je oferować, można składać od 27 maja. Pełną listę instytucji można znaleźć na stronie internetowej Banku Gospodarstwa Krajowego. Program potrwa do końca 2030 roku.

Uwaga! W 2023 r. ma wejść w życie również możliwość objęcia spłatami rodzinnymi kredytów z wkładem własnym do 25 proc. wartości nieruchomości w przypadku zobowiązań o stałej stopie procentowej. Celem takiego rozwiązania jest upowszechnienie w bankach opcji kredytów mieszkaniowych ze stałym oprocentowaniem dla klienta indywidualnego.

• Zobacz również: KREDYT NA MIESZKANIE A WKŁAD WŁASNY. CO WARTO WIEDZIEĆ?