Zakup mieszkania – kiedy czas na pierwsze własne M?

Wiele młodych osób zastanawia się kiedy kupić pierwsze własne mieszkanie. Odpowiedź nie jest prosta i na pewno nie zdecydowalibyśmy się wskazać jednej, idealnej dla wszystkich, drogi. Po latach działalności mamy jednak nieco doświadczenia i możemy podpowiedzieć, co warto zrobić w różnych sytuacjach. Kiedy więc jest dobry czas na zakup mieszkania?

Kiedy kupić mieszkanie mając gotówkę?

Jeśli stać Cię by kupić mieszkanie za gotówkę, a jeszcze nie masz swojego M, to najlepszy czas na zakupy jest właśnie teraz. Przede wszystkim przestaniesz płacić komuś za wynajem lub mieszkać z rodzicami, co nigdy nie jest zdrowe dla dorosłej osoby.

Kiedy kupisz mieszkanie za gotówkę stanie się ono nie tylko Twoim lokum, ale też lokatą kapitału. Jeśli za kilka lat uznasz, że chcesz przeprowadzić się lub np. poszukać większego mieszkania, to które kupisz teraz będzie bardzo łatwo sprzedać. Raczej nie zapowiada się wielki krach cen mieszkań, więc z dużym prawdopodobieństwem sprzedając mieszkanie np. za 5 lat odzyskasz całą kwotę zapłaconą przy zakupie. Zwłaszcza, jeśli kupisz mieszkanie nowe, którego wartość będzie utrzymywać się dłużej.

Jeśli masz gotówkę, by kupić mieszkanie teraz – zrób to.

Kiedy kupić mieszkanie gdy trochę Ci brakuje?

Jeśli masz 150 000 – 300 000 zł oszczędności, stać Cię na mieszkanie w małej miejscowości, ale do lokum w Warszawie czy Krakowie, trzeba będzie trochę dołożyć. Jeśli źle czujesz się z kredytami – zaczekaj i oszczędzaj. Pamiętaj jednak, że przy takiej kwocie wkładu własnego kredyt możesz nie tylko uzyskać bardzo łatwo, ale też na korzystnych warunkach. Aktualnie kredyty są dosyć tanie, może więc opłacać się kupić mieszkanie teraz, a zaciągnięte zobowiązania spłacić np. w ciągu 5-10 lat. Nie będzie to dla Ciebie dużym obciążeniem, a mieszkanie będzie już Twoje.

Kiedy kupić mieszkanie gdy masz solidny wkład własny? 

Jeśli masz zebrane 20-30% wartości mieszkania, które mogłoby Ci pasować, jesteś w sytuacji większości młodych ludzi, którzy kupują mieszkania posiłkując się kredytem hipotecznym. Jest to tak naprawdę pierwszy moment, w którym możesz bezpiecznie kupić własne mieszkanie. Jeśli nie masz problemów ze zdolnością kredytową, prawdopodobnie raty nie będą dla Ciebie nadmiernym obciążeniem. Warto jednak rozważyć za i przeciw kupienia mieszkania.

Optymalny scenariusz jest taki, że kupujesz mieszkanie na kredyt hipoteczny, a spłacasz go z tych środków, które normalnie poszłyby na opłacenie wynajmowanego mieszkania. Zaczynasz zarabiać coraz lepiej i ostatecznie spłacasz kredyt przed terminem. Oprócz niego mogą jednak zdarzyć się też nieco gorsze scenariusze.

W jednym z nich bierzesz ślub i wspólnie kupujecie mieszkanie na kredyt. Po roku jednak dochodzi do rozwodu, a Wy zostajecie z mieszkaniem, które sprzedać lub wynająć możecie tylko zgodnie. Mieszkania z kredytem dłuższy czas nie udaje się sprzedać, a raty trzeba spłacać. Czasami nawet sprzedając mieszkanie, ponosi się stratę.

Drugi scenariusz, którego chcesz uniknąć, to taki, w którym wciąż wynajmujesz mieszkanie, płacąc za to więcej niż wynosiłaby rata kredytu i wydatki związane z własnym mieszkaniem.

Nikomu nie życzymy słabszych scenariuszy, więc zdecydowaliśmy się zebrać argumenty, które uważamy za istotne by ich uniknąć.

Czynniki, które powinny skłonić Cię do zakupu mieszkania na kredyt:

  • Masz już dzieci. Najlepiej, by mogły wychowywać się we własnym domu i przeprowadzać na tyle rzadko, by móc nawiązać znajomości wśród rówieśników.
  • Wynajmowane mieszkanie kosztuje więcej niż wszystkie koszty jakie będziesz mieć po kupieniu mieszkania (kredyt, opłaty, spółdzielnia, podatek od nieruchomości).
  • Masz pewność, że chcesz mieszkać w danym miejscu i nie sprzedawać mieszkania przez minimum pięć lat.
  • Mieszkasz z rodzicami, którzy zbyt mocno wpływają na Twoje życie.
  • Jesteś w stanie wziąć kredyt tylko na siebie, zamiast we dwójkę. Oczywiście pamiętaj w takiej sytuacji, by mieszkanie też było wyłącznie na Ciebie.
  • Trafiła Ci się okazja – np. ostanie mieszkania sprzedawane na danym osiedlu, okazały się tańsze o 25%.

Są też sytuacje, które powinny skłonić Cię do zastanowienia czy jeszcze nie za wcześnie:

  • Prowadzisz wędrowny tryb życia i tak naprawdę nie wiesz czy chcesz mieszkać w tym mieście, a co dopiero na tym osiedlu.
  • Kredyt byłby wzięty ze współmałżonkiem bezpośrednio po ślubie, jeśli przed ślubem znaliście się dosyć krótko – np. rok czy dwa.
  • Koszty kredytu i opłat za mieszkanie będą dla Ciebie znacznie większym obciążeniem finansowym niż aktualnie jest wynajem.

Aktualnie koszty kredytów są dosyć niskie, co na pewno jest argumentem by kredyt wziąć teraz. Jednocześnie mieszkania są najdroższe od czasu pęknięcia bańki inwestycyjnej i trudno określić czy ich wartość nie będzie z czasem spadać.

Większość młodych ludzi, którzy mają solidny wkład własny i podejmuje decyzje o zakupie mieszkania na kredyt jest z tego zadowolona.

Czy kupować mieszkanie, gdy masz trudności z wzięciem kredytu?

Naciągnięta zdolność kredytowa, zapożyczenie się u rodziny,  rata przyprawiająca o migrenę i brak perspektyw na poprawę zarobków. Tak brało kredyty wiele osób jeszcze kilka-kilkanaście lat temu. Dzisiaj jest to na szczęście rzadkość, ale wciąż są ludzie, biorący mieszkania na kredyt, który ledwie są w stanie spłacać.

Dlaczego lepiej do nich nie dołączać?

  • Im masz słabszą zdolność kredytową, tym koszty kredytu są większe. Mając mniej, płacisz więcej.
  • Zbyt wysokie raty kredytu są obciążeniem nie tylko finansowym, ale też psychicznym i bardzo wpływają na Twoje dzieci.
  • Zadłużenie się u rodziny w sytuacji konieczności spłaty kredytu hipotecznego może oznaczać trudności ze spłaceniem rodzinnych długów. Nie warto psuć sobie relacji z najlepszymi sojusznikami jakich masz.

Ogólnie jeśli masz trudności z uzyskaniem kredytu na mieszkanie, to znak, że lepiej zaczekać.

Podsumowanie

Na pytanie „Kiedy kupić mieszkanie?” najlepiej odpowiedzieć sobie drugim „A w jakim stopniu mnie na nie stać?”. Jeśli dysponujesz sporym zapasem gotówki i możesz kupić bez kredytu, lub posiłkując się niewielką pomocą banku – kupuj teraz.

Jeśli kredyt nie będzie dla Ciebie problemem – prawdopodobnie opłaci się kupić mieszkanie teraz, pamiętaj jednak by przemyśleć i policzyć każdy szczegół.